7 Faktoren, die unsere Bonität beeinflussen

Nur wer eine ausreichend gute Bonität vorweisen kann, erhält einen Kredit mit günstigen Zinsen. Bei der Bonitätsprüfung prüfen Banken und Sparkassen, wie groß die Wahrscheinlichkeit ist, dass ein Kunde seinen Kredit planmäßig zurückzahlt. So wollen die Institute mögliche für sie sehr teure Kreditausfälle vermeiden. Nicht gezahlte Ratenbeträge einzuholen, bedeutet einen sehr hohen Aufwand. Kein Wunder also, dass das individuelle Ausfallrisiko im Vorfeld geprüft wird. An diesem Ergebnis orientieren sich die Bedingungen, zu denen Bank oder Sparkasse bereit sind, den Kredit zu vergeben. Wenn das prognostizierte Risiko als zu hoch eingeschätzt wird, kann es auch vorkommen, dass der Kreditantrag abgelehnt wird.

Im Fokus einer Kreditvergabe steht also die Zahlungsfähigkeit in der Zukunft. Je positiver sie eingeschätzt wird, desto geringer ist das Ausfallrisiko – und desto besser können die Konditionen bei der Kreditvergabe sein. Es bleibt die Frage, welche Faktoren die Bonität beeinflussen.

1. Regelmäßige Einkünfte 

   Wenn eine Privatperson einen Kredit beantragt, muss sie eine Reihe von Angaben zu ihrer wirtschaftlichen Situation machen. Anhand bestimmter Daten wird geprüft, ob der potenzielle Vertragspartner über eine ausreichend gute materielle Bonität verfügt. Das aktuelle monatliche Nettoeinkommen, eventuelle Nebeneinkünfte und Vermögenswerte werden abgefragt.
   Weil bei Arbeitnehmern in der Probezeit oder mit einem befristeten Arbeitsvertrag das Risiko höher ist, dass die Einnahmen in naher Zukunft sinken, wird ihre Bonität schlechter eingestuft.

2. Regelmäßige Ausgaben 

   Den Einkünften werden die regelmäßigen Zahlungsverpflichtungen gegenübergestellt, um die wirtschaftliche Bonität des Antragstellers einschätzen zu können. Man sollte sich also selbst fragen, welche monatlichen Fixkosten anfallen und ob nach Abzug der Ausgaben noch genügend Geld übrig bleibt, um einen Kredit bedienen zu können. Denn nur dann hat der Antragsteller auch die Möglichkeit, den Kredit fristgerecht zu tilgen.
   Wenn die wirtschaftliche Bonität des Antragstellers stimmt, ziehen Kreditinstitute im nächsten Schritt Informationen der Schufa und anderer Auskunfteien zurate. Diese Unternehmen sammeln an verschiedenen Stellen Daten und stellen sie Kreditinstituten und anderen Vertragspartnern zur Verfügung, wenn diese ein berechtigtes Interesse und eine Erlaubnis dazu eingeholt haben.

3. Kredite und Kreditanfragen 

   Die Schufa erfasst zum Beispiel bestehende Finanzierungen und gibt anderen Kreditinstituten Auskunft darüber, ob Schuldner bereits vorhandene Kredite, Darlehen und Leasingverträge fristgerecht bedienen.
   Für Kreditanfragen gilt: Wer bei mehreren Instituten Angebote einholt, sollte gemeinsam mit dem Berater darauf achten, dass keine „Anfrage Kredit“, sondern immer nur eine „Anfrage Kreditkondition“ bei der Schufa gestellt wird. Eine Konditionsanfrage wird nicht eingetragen, beeinflusst die Bonität also nicht. Die Daten zur Kreditanfrage werden hingegen erfasst und erst zwölf Monate später gelöscht.

4. Zahlungsmoral 

   Monatliche Handyrechnungen, Forderungen vom Onlinehändler, Möbelkauf auf Raten: Wer offene Forderungen nicht oder zu spät bezahlt, wird schlechter bewertet. Also immer die Zahlungsfristen prüfen. Sind Rechnungen inhaltlich falsch, sollten diese direkt nach Erhalt bestritten werden. Dann dürfen diese offenen Forderungen nicht von der Schufa erfasst werden.

   Einfluss auf die persönliche Bonität haben natürlich auch eidesstattliche Versicherungen, Haftanordnungen und laufende Inkassoverfahren. Selbst wenn die Forderungen vom Schuldner erfüllt werden, sind diese sogenannten Negativinformationen noch drei Jahre lang in den Auskunfteien vermerkt. Bei Privatinsolvenzverfahren ist erst zehn Jahre nach der Eröffnung kein Eintrag mehr vorhanden.

5. Bankverbindungen und Kreditkarten 

   Eine hohe Zahl von Bankverbindungen wirkt sich tendenziell negativ bei der Bonitätsprüfung aus. Ungenutzte Girokonten und Kreditkarten sollten deshalb gekündigt werden. Auch wer häufig Girokonten eröffnet und diese nur für kurze Zeit nutzt, wird von Auskunfteien schlechter bewertet. Lange Vertragsbeziehungen zu Banken oder Sparkassen wirken sich hingegen positiv aus. Auch gut zu wissen: Wer die Teilzahlungsfunktion seiner Kreditkarte in Anspruch nimmt, riskiert damit einen schlechteren Wert bei der Bonitätsprüfung, denn auch diese Information fließt in die Schufa-Datenbank ein.

6. Höhe des Dispokredits 

   Auch der Rahmen des Dispokredits fließt in die Beurteilung der Bonität mit ein. Der wird nämlich von der Schufa erfasst. Die Logik dabei: Je höher der Überziehungskredit ist, den ein Geldinstitut gewährt, desto besser wird die Kreditwürdigkeit des Kunden eingeschätzt.

7. Wohnumfeld 

   Verbraucherschützer kritisieren dieses Vorgehen, doch der Gesetzgeber erlaubt das sogenannte Geo-Scoring. Dabei beziehen Auskunfteien Informationen über die Wohngegend in die Berechnung der Kreditwürdigkeit mit ein. Eine Adresse in einem ärmeren Stadtteil kann dadurch auch bei jenen Verbrauchern Einfluss auf die Bonität nehmen, die ihre Rechnungen immer fristgerecht bezahlen.
   Positiv auf die persönliche Bonität wirkt sich hingegen die Tatsache aus, überhaupt einen festen Wohnsitz zu haben und möglichst lange an einem Ort zu bleiben. Wer häufig den Wohnort wechselt, ist aus Sicht von Gläubigern schwerer auffindbar, was zu einem Punktabzug bei der Bonität führt.