Für den Traum vom Eigenheim oder den Kauf eines neuen Autos: Darlehen und Kredite stellen die finanziellen Mittel bereit, um Wünsche wahr werden zu lassen. Aber was ist der Unterschied? Wann ist ein Darlehen das Richtige? Und wann ein Kredit?
Die Begriffe „Darlehen“ und „Kredit“ sind nicht trennscharf. Denn sie beide stellen finanziellen Mittel bereit. Und sie beide müssen zusammen mit den anfallenden Zinsen zurückgezahlt werden.
In der Praxis gibt es aber doch oft ein paar kleine Unterschiede in Bezug auf die Höhe, Laufzeit, Rückzahlung, Flexibilität und erforderliche Sicherheit.
Darlehen werden häufig für größere Vorhaben (z. B. die Immobilienfinanzierung) vergeben, Kredite können für Finanzierungen aller Laufzeiten – also auch kurz- und mittelfristig – eingesetzt werden.
Die Laufzeiten sind bei einem Darlehen oft fest definiert. Rahmen- oder Dispokredite bieten deutlich mehr Flexibilität.
Bei großen Darlehen sind umfangreiche Bonitätsprüfungen sowie Sicherheiten üblich. Kredite können auch unbesichert sein, setzen aber trotzdem eine gute Bonität voraus.
Langfristige Darlehen können, je nach Marktzinslage, höhere Nominalzinsen haben; ein fest vereinbarter Zinssatz bietet jedoch Planungssicherheit über die gesamte Zinsbindungsdauer.
Kurzfristige Kredite weisen in der Regel höhere und teilweise variable Zinsen auf, die stark von der Bonität, der Höhe des genutzten Betrags sowie der Laufzeit abhängen.
Mit einem Darlehen können Sie sich über einen bestimmten Zeitraum Geld von Ihrer Bank oder Sparkasse leihen. In den meisten Fällen wird das Darlehen für größere, langfristige Vorhaben genutzt.
Die Zinsen, die dafür anfallen, können fest (mit Zinsbindung) oder variabel vereinbart werden. Und auch die Tilgung lässt sich auf Ihre finanzielle Situation anpassen. In der Regel gibt es aber einen klar definierten Rückzahlungsplan sowie eine klar definierte Laufzeit.
Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat einen festen Betrag an Ihre Bank oder Sparkasse. Dieser Betrag deckt sowohl die Zinsen als auch die Tilgung Ihres Darlehens ab. Der Vorteil: Ihre monatliche Belastung bleibt die gesamte Laufzeit über gleich. Die Rückzahlung ist also besser planbar. Ein Grund, warum Annuitätendarlehen besonders bei der Baufinanzierung beliebt sind.
Beim endfälligen Darlehen zahlen Sie während der Laufzeit nur die Zinsen und begleichen erst am Ende der Laufzeit die Darlehenssumme. Diese Darlehensform eignet sich also für Personen, die wissen, dass sie am Ende der Laufzeit eine größere Summe zur Verfügung haben oder die Darlehenssumme anderweitig tilgen können. Endfällige Darlehen kommen vor allem bei Baufinanzierungen mit Tilgungsfreijahren oder bei speziellen Projektfinanzierungen zum Einsatz.
Beim Privatdarlehen leihen Sie sich das Geld nicht von Ihrer Bank oder Sparkasse, sondern einer Privatperson. Die Konditionen und Rückzahlung (einmalig oder regelmäßig) können Sie individuell vereinbaren.
Mit einem Förderdarlehen erhalten Sie besondere Konditionen – zum Beispiel günstigere Zinsen oder längere Laufzeiten.
Auch mit einem Kredit können Sie sich Geld von Ihrer Bank, Sparkasse oder einer privaten Person für einen bestimmten Zeitraum leihen. Die Laufzeit ist oft kürzer als beim Darlehen, wobei Kredite auch für langfristige Finanzierungen genutzt werden können.
Wie Sie den Kredit zurückzahlen, hängt von Ihrer gewählten Kreditart ab. Neben klassischen Ratenkrediten gibt es auch flexible Kredite wie den Dispokredit, bei dem Sie das Geld unbegrenzt nutzen können.
Bei einem Ratenkredit zahlen Sie den Kredit in gleichbleibenden monatlichen Raten inklusive Zinsen zurück. Solche Kredite sind ideal, wenn Sie Konsumgüter oder andere kurzfristige Anschaffungen finanzieren möchten und sich gleichzeitig finanzielle Planbarkeit wünschen.
Bei einem zweckgebundenen Kredit wird vorab festgelegt, wofür Sie den Kredit nutzen. Das können zum Beispiel ein Autokredit oder Studienkredit sein. Durch die Zweckbindung erhalten Sie häufig günstigere Zinskonditionen, weil das Risiko für die Bank besser einschätzbar ist.
Ein Dispo-Kredit (auch Kontokorrentkredit genannt) ist ein laufender Kreditrahmen auf Ihrem Konto, den Sie kurzfristig nutzen können. Das Besondere dabei: Der Kreditrahmen wird täglich abgerechnet, Zinsen fallen nur für den tatsächlich genutzten Betrag an und die Rückzahlung erfolgt durch Ausgleich des Kontos (z. B. durch Geldeingang oder Überweisung).
Ähnlich wie beim Dispokredit können Sie auch den Rahmenkredit flexibel nutzen. Der Unterschied: Beim Rahmenkredit ist die Laufzeit vertraglich festgelegt, kann nach Ablauf aber verlängert werden. Da Ihre Bank oder Sparkasse so das Risiko besser kalkulieren kann, erhalten Sie bei einem Rahmenkredit oft günstigere Konditionen als bei einem Dispokredit.
Förderkredite bieten oft besonders niedrige Zinsen oder lange Laufzeiten. Sie werden hauptsächlich von öffentlichen Förderbanken (KfW, LfA usw.) vergeben und von Banken bzw. Sparkassen im Rahmen entsprechender Förderprogramme vermittelt.
Darlehen und Kredite haben also eine große Gemeinsamkeit: Sie beide stellen die finanziellen Mittel bereit, um größere Träume zu erfüllen. Und sie beide müssen samt der anfallenden Zinsen zurückgezahlt werden.
In Bezug auf die rechtliche Einordnung, Höhe und Verfügbarkeit, Laufzeit, Rückzahlung und Zinssatz, Flexibilität und Sicherheit gibt es aber dann doch ein paar kleine Unterschiede.
Rechtlich gesehen wird nur das Darlehen definiert: Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (§ 488 BGB) handelt es sich dabei um einen Vertrag, bei dem ein Gläubiger einem Schuldner einen Geldbetrag zur Verfügung stellt und dieser ihn zurückzahlen muss. Der Begriff „Kredit“ ist dagegen eher ein übergeordneter Fachbegriff, der zum Beispiel im Kreditwesengesetz verwendet wird.
Darlehen werden, wie beschrieben, häufig für mittlere bis hohe Beträge (typischerweise ab 10.000 €) eingesetzt. Im Vergleich dazu werden Kredite auch für kleinere oder mittlere Beträge genutzt und sind damit auch für kurzfristige Anschaffungen, kleinere Investitionen oder zur Überbrückung finanzieller Engpässe geeignet.
Die genauen Ober- beziehungsweise Untergrenzen variieren und sind abhängig von Ihrer gewählten Form sowie Ihrer Bonität.
Da ein Darlehen meist höhere Beträge umfasst, ist es in der Regel erst nach einer sorgfältigen Prüfung durch die Bank oder Sparkasse verfügbar. Die Auszahlung erfolgt also nicht direkt. Kredite, insbesondere Konsum‑ und Dispokredite, können hingegen nach einer vereinfachten Bonitätsprüfung schneller bereitgestellt werden als umfangreiche Darlehen.
Darlehen laufen in der Regel über mehrere Jahre oder sogar Jahrzehnte, zum Beispiel bei der Baufinanzierung. Kredite haben oft kürzere Laufzeiten. Ein klassischer Ratenkredit hat typischerweise eine Laufzeit von 12 Monaten bis 10 Jahren.
Wie Sie das Darlehen zurückzahlen, hängt von der Darlehensart ab. Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten: Sie können das Darlehen mit festen Raten oder am Ende der Laufzeit zurückzahlen. In den meisten Fällen entscheiden sich Darlehensnehmerinnen und -nehmer für eine Variante mit festen Annuitäten (Zinsen und Tilgung).
Für ein Darlehen in Höhe von 300.000 Euro mit 2 Prozent Sollzins und einer Anfangstilgung von 2 Prozent p.a. könnte das zum Beispiel bedeuten, dass Sie eine monatliche Rate von 1.500 Euro zahlen (bei 25 Jahren Laufzeit). Die Gesamtrückzahlung inklusive der Zinsen läge dann bei 450.000 Euro. Je nach Zinssatz, Tilgung und möglichen Sondertilgungen kann die Höhe allerdings auch variieren.
Auch beim Kredit können Sie die Rückzahlung auf Ihre finanzielle Situation anpassen. Der Zinssatz hängt stark von Ihrer Bonität ab. Oft sind zudem Sonderzahlungen oder zeitweise auch nur Zinszahlungen möglich. Bei manchen Ratenkrediten können Tilgungsfreijahre vereinbart werden, in denen nur Zinsen gezahlt werden.
Die Laufzeit hat sowohl beim Kredit als auch beim Darlehen Einfluss auf den Zinssatz. Da Darlehen in der Regel längere Laufzeiten haben, sind die Zinsen meist niedriger und festgeschrieben – zumindest für einen gewissen Zeitraum (Zinsbindung), die Nominalzinsen können jedoch mit steigender Laufzeit höher sein.
Aktuell (Stand: Oktober 2025) können Sie bei einem Immobiliendarlehen beispielsweise mit einem Zinssatz zwischen 2 und 3,5 Prozent rechnen (Zinsbindung zwischen 5 und 15 Jahren) – vorausgesetzt, Ihre Bonität ist gut.
Da Kredite meist kürzere Laufzeiten haben, sind die Zinsen oft höher und teilweise variabel. Kredite mit kurzer Laufzeit haben häufig variable Sollzinsen, die je nach Bonität zwischen etwa 3 und 9 Prozent p.a. liegen können. Dispositions‑ und Rahmenkredite können sogar Zinssätze von 10 bis 15 Prozent p.a. erreichen.
Bei einem Darlehen sind die Laufzeit, Tilgung und der Zinssatz in der Regel festgelegt, also gut planbar, dafür aber auch weniger flexibel.
Bei Krediten gibt es oft mehr Spielraum – unter anderem weil bei vielen Krediten Sonderzahlungen möglich sind. Wer maximale Flexibilität sucht, bekommt diese mit einem Dispo- oder Rahmenkredit: Denn hier steht Ihnen das Geld bis zur Höhe des vereinbarten Kreditrahmens zur Verfügung.
Weil bei einem Darlehen oft höhere Summen ausgeschüttet werden, fordern Banken und Sparkassen meist eine Sicherheit. Bei einem Immobilienkauf ist das zum Beispiel die Grundschuld.
Bei einem Kredit reicht es hingegen meist aus, dass Sie eine gute Bonität vorweisen können. Kredite sind also – im Gegensatz zu einem Darlehen – oft unbesichert, während zweckgebundene Kredite häufig durch die zu finanzierende Sache gesichert werden.
Flexible Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten, individuelle Raten und kostenlose Sondertilgungen: Der S-Privatkredit ist wie für Sie gemacht.
Typische Höhe:
Verwendungszweck:
Verfügbarkeit:
Laufzeit:
Rückzahlung:
Zinssatz:
Flexibilität:
Sicherheit:
In vielen Punkten überschneiden sich Darlehen und Kredit. Die Unterschiede liegen vor allem im Detail: Während ein Darlehen meist für größere und langfristige Vorhaben genutzt wird, ist ein Kredit auch für kurz- oder mittelfristige Anschaffungen geeignet. Beim Darlehen sind die Rückzahlungspläne meist klar definiert, beim Kredit können sie auch flexibel gestaltet werden. Ein Darlehen erfordert außerdem meist Sicherheiten, eine Kreditzusage ist auch bei guter Bonität möglich. Sie haben noch offene Fragen? Oder möchten Ihre persönliche Finanzierung abschließen? Unsere Beraterinnen und Berater sind gern für Sie da. Nehmen Sie einfach Kontakt auf.
Ein Kredit ist mehr als nur eine Finanzspritze: Er lässt Ihre Wünsche wahr werden, überbrückt finanzielle Engpässe oder unterstützt Sie bei Investitionen. Wichtig ist, dass er zu Ihrer Lebenssituation und vor allem zu Ihrem Budget passt.
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