Azubis & Studis
Wer mit 18 oder 19 in eine Ausbildung startet, denkt an vieles – aber oft nicht an Versicherungen. Dabei ist der richtige Versicherungsschutz auch für junge Leute wichtig. Doch welche Versicherungen braucht ein Azubi? Was ist Pflicht und was „nice to have“? Ein kleiner Überblick.
Mit der Ausbildung beginnt ein neuer Lebensabschnitt. Oft ist dieser Moment auch ein riesiger Schritt in Richtung Unabhängigkeit. Doch mit dem ersten selbst verdienten Geld kommen auch neue Fragen auf. Zum Beispiel: Bin ich eigentlich versichert? Welche Versicherungen brauche ich? Oder bin ich weiterhin über meine Eltern versichert?
Auch Auszubildende sind laut Gesetz mit Beginn ihrer betrieblichen Berufsausbildung verpflichtet zur Versicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung. Azubis gelten also als Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer und müssen sich selbst in einer Krankenkasse versichern. Sie sind nicht mehr kostenlos über die Eltern versichert. Wählen können sie praktisch jede gesetzliche Krankenkasse in dem Bundesland, in dem sie wohnen oder in Ausbildung sind. Wer also in Köln oder Bonn lebt und/oder die Ausbildung absolviert, kann eine in Nordrhein-Westfalen aktive Krankenkasse wählen.
Vorab macht es Sinn, die Krankenversicherungen zu vergleichen. Zwar werden notwendige medizinische Leistungen von allen Kassen gleichermaßen bezahlt. Doch die Kassen bieten darüber hinaus individuelle Zusatzleistungen an, die gerade für junge Leute attraktiv sein können. So bezahlen manche Kassen spezielle Reiseimpfungen, die man sonst selbst bezahlen müsste. Oder sie machen günstige Angebote bei Zahnreparaturen. Auch die Bonusprogramme können attraktiv sein. Wer sportlich ist, kann hier Punkte sammeln und Sachprämien erhalten, manchmal auch Barzahlungen. Und auch wenn der Beitragssatz zur gesetzlichen Krankenversicherung bei allen Kassen gleich ist, so unterscheiden sie sich dennoch im Preis. Denn es gibt einen Zusatzbeitrag, den die Kassen individuell erheben, etwa zwischen 0,4 und 1,7 Prozent vom Bruttoeinkommen. Diesen Betrag teilen sich Azubis und Arbeitgeber in der Regel. Hier kann es einen Unterschied machen, ob man bei einer günstigen oder teuren Kasse versichert ist.
Beispiel: Die Ausbildungsvergütung liegt bei 800 Euro. Bei einem Zusatzbeitrag von 0,5 Prozent fallen zusätzlich vier Euro pro Monat an Zusatzbeitrag an, 48 Euro im Jahr. Davon zahlen Azubis die Hälfte, also 24 Euro. Bei einer Kasse mit einem Zusatzbeitrag von 1,5 Prozent fallen 144 Euro im Jahr an, 72 Euro für Azubis. Fast 50 Euro lassen sich sparen bei der günstigeren Kasse.
In einem Aspekt sollten junge Leute die Leistung der gesetzlichen Krankenkasse privat aufstocken: beim Versicherungsschutz auf Auslandsreisen. Hier ist der gesetzliche Schutz lückenhaft. So wird zum Beispiel im Krankheitsfall nie der Rücktransport ins Heimatland bezahlt. Eine private Auslandsreisekrankenversicherung deckt dies ab – ebenso Akutbehandlungen auf Reisen. Eine Police gibt es schon ab zehn Euro im Jahr.
Wer vorhat, seine Ausbildung abzubrechen, muss im Fall der Fälle auch die Krankenkasse informieren. Für die Dauer der Ausbildung ist man ja selbst krankenversichert. Nach dem Ausbildungsabbruch besteht unter Umständen die Möglichkeit, dass man durch die Krankenkasse, wie vorher auch, als Familienmitglied versichert wird. Dadurch kann man in der Übergangszeit zu einer neuen Ausbildung oder einem Studium Geld sparen. Genauere Infos dazu gibt es bei der Krankenkasse.
Mit Beginn ihrer Ausbildung sind junge Menschen auch zur gesetzlichen Rentenversicherung verpflichtet, um eine Rente im Alter sicherzustellen. Arbeitnehmende und Azubis zahlen Rentenbeiträge ein und finanzieren damit die Renten von heute. Zugleich erwirbt man damit einen Rentenanspruch für später.
Die gesetzliche Rentenversicherung kann sich aber auch vorher schon auszahlen, nämlich dann, wenn man während der Ausbildung schwer erkrankt oder einen Unfall hat. Sie bietet dann Rehabilitationsleistungen und – im Fall, dass man nicht mehr in die Ausbildung zurückkehren kann – eine Erwerbsminderungsrente. Die Summen sind allerdings gering, deshalb empfiehlt sich eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung.
Kosten: Der monatliche Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung wird automatisch von der Ausbildungsvergütung abgezogen. Der Beitrag beträgt derzeit 19,9 Prozent des Bruttolohns. Doch auch hier gilt: Azubi und Arbeitgeber übernehmen je die Hälfte, also 9,95 Prozent.
Wer sich ein Auto, Motorrad oder Mofa zulegen will, um zum Ausbildungsplatz und in die Berufsschule zu kommen, braucht eine entsprechende Kfz-Haftpflichtversicherung. Ohne sie wird das Fahrzeug nicht zugelassen. Wie bei allen anderen Versicherungen ist ein Vergleich sinnvoll – nicht alle Anbieter und Tarife sind gleich gut. Wer sich umfangreicher absichern möchte, kann zusätzlich eine Teil- oder Vollkaskoversicherung abschließen.
Ganz wichtig auch für junge Leute: eine Privathaftpflichtversicherung. Sie schützt vor finanziellen Risiken, die entstehen, wenn jemand anderes durch das eigene Handeln zu Schaden kommt. Die Kosten könnten ansonsten so hoch sein, dass die eigene Existenz bedroht ist.
Die gute Nachricht: Während der Ausbildung ist man häufig über die Eltern mitversichert. Voraussetzung ist, dass deren Versicherung die Kinder einschließt, es die erste Berufsausbildung ist und man noch nicht verheiratet ist. Daher sollte zu Beginn der Ausbildung jede und jeder klären, ob die Haftpflichtversicherung der Eltern auch für einen selbst gilt. Ist dies nicht der Fall, ist unbedingt zu empfehlen, eine eigene Privathaftpflichtversicherung abzuschließen. Dies gilt übrigens auch ab Ende der Ausbildung, wenn die Mitversicherung über die Eltern nicht mehr greift.
Zahlreiche Expertinnen und Experten empfehlen, sich über die gesetzliche Rentenversicherung hinaus privat für den Fall der Berufsunfähigkeit abzusichern. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, so lange die versicherte Person nicht arbeiten kann. Der Vorteil für Azubis: Je jünger man eine solche Versicherung abschließt, desto geringer sind die Beiträge. Das hat damit zu tun, dass Jugendliche und junge Erwachsene in der Regel noch keine oder nur sehr wenig Vorerkrankungen haben.
Berufsunfähigkeit kann jede und jeden treffen. Im Handwerk besteht die Gefahr, wegen körperlicher Erkrankungen im Beruf auszufallen. Doch auch wer in einem Büro arbeitet, kann schwer erkranken. Inzwischen gelten nämlich psychische Leiden als häufigster Grund für eine Berufsunfähigkeit.
Der Übergang vom Erwerbsleben in den Ruhestand geht in sehr vielen Fällen mit finanziellen Einbußen einher. Stichwort: Rentenlücke. Die gesetzliche Rente fällt viel niedriger aus als das Erwerbseinkommen. Deshalb ist eine zusätzliche private Absicherung heute unverzichtbarer Baustein der Altersvorsorge. Daran sollte man auch und gerade schon als Azubi denken. Denn: Je früher man mit der Altersvorsorge beginnt, desto mehr hat man später davon. Schließlich schlägt dann der sogenannte Zinseszinseffekt zu: Bei langfristigem Sparen und Anlegen kommt es zu überproportionalen Wertsteigerungen, weil der Zins auf eine Kapitalanlage dem Kapital zugeschlagen und mitverzinst wird. So steigt der Anlagebetrag von Jahr zu Jahr immer stärker.
Geeignet sein für junge Menschen kann zum Beispiel die Riester-Rente – wegen der staatlichen Förderung. Zumal es für Azubis unter 25 einen zusätzlichen einmaligen Bonus von 200 Euro gibt.
Azubis sollten sich bei ihrem Arbeitgeber unbedingt nach einer betrieblichen Altersvorsorge erkundigen. Es gibt einen Rechtsanspruch auf eine Betriebsrente – auch für Azubis. Eine betriebliche Altersvorsorge ist steuerlich gefördert.
Je nach persönlicher Lebensführung kommen weitere Versicherungen auch schon für Azubis in Frage.
Wer als Azubi im Haus der Eltern wohnt, dessen Hab und Gut ist über die Hausratversicherung der Eltern mitgeschützt. Dies gilt häufig auch, wenn sie ein Zimmer zur Untermiete nehmen. Immer mehr junge Leute machen heutzutage aber eine Ausbildung in einer anderen Stadt und wohnen nicht zu Hause bei den Eltern. Sie gründen also einen eigenen Hausstand. In diesem Fall gibt es keinen Schutz über die Versicherung der Eltern, deshalb sollten Azubis mit eigenem Hausstand über eine Hausratversicherung nachdenken. Die versichert Möbel, Computer, Kleidung, Schmuck, Bargeld – also alles, was Azubis in ihrer Wohnung und im Keller untergebracht haben. Übrigens auch Fahrräder! Und auch was man auf eine Reise mitnimmt, gilt als Hausrat und ist versichert, wenn etwa der Koffer gestohlen wird.
Weitere Versicherungen können auch für junge Menschen im Einzelfall nützlich und sinnvoll sein, etwa eine Unfallversicherung. Grundsätzlich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung allerdings wesentlich wichtiger. Denn nur ca. 10 Prozent der Erwerbsunfähigkeiten sind auf einen Unfall zurückzuführen. Wesentlich häufiger resultiert diese aus einer Erkrankung. Eine Unfallversicherung macht daher vor allem Sinn, wenn man besonders risikoreiche Sportarten betreibt. Für alle anderen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die relevantere.
Lassen Sie sich bei der Sparkasse KölnBonn von Fachleuten beraten – online, telefonisch oder persönlich in der Filiale der Wahl.
Es gibt Versicherungen, die ein unbedingtes Muss sind. Andere wiederum haben viel mit der eigenen Lebenssituation und dem eigenen Sicherheitsbedürfnis zu tun. Wir fassen nochmal zusammen:
| Versicherung | gesetzlich oder privat |
|---|---|
Krankenversicherung Gesetzliche Rentenversicherung Kfz-Haftpflichtversicherung Privathaftpflichtversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Private Altersvorsorge Hausratversicherung Unfallversicherung | gesetzlich verpflichtend gesetzlich verpflichtend gesetzlich verpflichtend (bei Nutzung eines Autos, Mofas oder Motorrads) nicht verpflichtend, jedoch sinnvoll nicht verpflichtend, jedoch sinnvoll nicht verpflichtend, jedoch sinnvoll Abhängig von der eigenen Lebenssituation (eigener Haushalt oder bei den Eltern lebend) ratsam bei z.B. risikoreichen Sportarten |
Wer sich unsicher ist, kann sich von Fachleuten, etwa von der Sparkasse KölnBonn, zur individuellen Situation beraten lassen. So lässt sich am besten ein Versicherungsschutz gestalten, der alle relevanten Risiken absichert und zu einem passt, auch finanziell.
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