Drei Wege zum finanziell sorglosen Ruhestand

Frauen sorgen seltener privat fürs Alter vor als Männer. Das ist das Ergebnis einer repräsentativen Umfrage aus dem Juli 2021, die das Befragungsinstitut YouGov in Zusammenarbeit mit Swiss Life Deutschland durchgeführt hat. Demnach sind 43 Prozent derer, die ein Altersvorsorgeprodukt abgeschlossen haben, weiblich. 56 Prozent sind männlich und ein Prozent hat sich keinem Geschlecht zugeordnet. Die Studie zeigt außerdem, dass die Frauen, die privat fürs Alter vorsorgen, geringere Summen zurücklegen als Männer. Dadurch entsteht ein so genannter Gender Pension Gap. Das ist eine geschlechterabhängige Lücke bei den Renten über alle drei Säulen der Altersvorsorge hinweg, der bei 46 Prozent liegt. Die Deutsche Rentenversicherung weist für das Jahr bei den gesetzlichen Altersrenten eine Differenz von 408 Euro im Monat zwischen Männern und Frauen aus. Eine positive Nachricht gibt es trotzdem: Frauen sorgen heute gut drei Jahre früher fürs Alter vor als noch vor zwölf Jahren.

Früh anfangen zu sparen

Und das rechnet sich. Denn je früher man beginnt, Geld zurückzulegen, desto mehr profitiert man davon. Angenommen, 20-Jährige würden im Monat 30 Euro zurücklegen. Dann hätten sie nach 47 Jahren, also mit 67, wenn sie in Rente gehen, 16.920 Euro – ohne Zinsen oder Rendite. Wer dagegen erst mit 40 anfängt, die gleiche Summe zurückzulegen, der kommt nur auf 9.720 Euro. Oder andersrum: Wer erst mit 40 beginnt zu sparen, muss größere Beträge zurücklegen. In diesem Beispiel müssten es monatlich etwas mehr als 52 Euro sein, um auf 16.920 Euro zu kommen. Wer dann ab 67 Jahren 100 Euro im Monat entnimmt, kann gut 14 Jahre, also bis 81 Jahre, seine Rente damit aufstocken.

Das Rechenbeispiel ist einfach gehalten – wie gesagt: ohne Rendite oder Zinsen. Allerdings auch ohne die Geldentwertung durch die Inflation: Mit 17.000 Euro wird man sich in 20 beziehungsweise 40 Jahren nicht mehr dasselbe kaufen können wie heute. Auch darum ist es wichtig, eine Rendite mit dem angesparten Geld zu erzielen. Das allerdings ist in einer Niedrigzinsphase nicht so einfach möglich. Informieren Sie sich jetzt.

Wie die optimale Vorsorge aussieht

„Genau deshalb sollte man darüber einmal nachdenken“, sagt Patrick Schiffer, Fachberater für Versicherungen bei der Sparkasse KölnBonn. „Denn selbst wenn man davon ausgeht, später eine gesetzliche Rente zu bekommen, so ist das nur eine Art Grundversorgung.“ Genauer gesagt: „Wenn Sie 45 Jahre lang Beitragszahlungen auf Basis eines durchschnittlichen Einkommens geleistet haben, beträgt derzeit die Rente rund 48 Prozent des heutigen Einkommens“, sagt auch Jasmin Sobczak aus dem Referat Presse und Information der Deutschen Rentenversicherung Rheinland. Um zu prüfen, ob die gesetzliche Rente ausreichen wird, sollte man seine Renteninformation genau anschauen und sich gegebenenfalls beraten lassen.

Welche Rolle die betriebliche Altersversorgung spielt

„Die gesetzliche Rente bezeichnen wir als erste Schicht der Altersvorsorge“, sagt Schiffer. „Dazu gibt es zwei weitere, das sind die private und die betriebliche Altersversorgung.“ Allerdings haben laut Angaben des Gesamtverbands der deutschen Versicherungswirtschaft nur knapp 60 Prozent der sozialversicherungspflichtig Beschäftigten eine betriebliche Altersversorgung. Und das, obwohl Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer bereits seit 2002 einen gesetzlichen Anspruch darauf haben, einen Teil ihres Gehalts in eine bAV, also eine betriebliche Altersversorgung, umwandeln zu lassen. „Wer beispielsweise auf 100 Euro seines Gehalts jetzt verzichtet, muss darauf zunächst keine Sozialversicherung und Steuern zahlen“, sagt Patrick Schiffer. „Zwar muss die Rente im Alter versteuert werden, und es fällt auch der Krankenkassenbeitrag darauf an. Aber beides ist in der Regel niedriger als die Abgaben, die im aktiven Arbeitsleben abzuführen sind.“ Übrigens profitiert auch der Arbeitgeber davon, wenn seine Mitarbeitenden Geld zurücklegen: Er muss auf die Beträge, die für die bAV zurückgelegt werden, nämlich auch keine Sozialabgaben zahlen. Dafür ist er seit 2019 in der Regel verpflichtet, die bAV seiner Mitarbeitenden mit mindestens 15 Prozent zu bezuschussen. „Viele Arbeitgeberinnen und Arbeitgeber zahlen freiwillig mehr“, weiß Patrick Schiffer. „Schließlich fühlen sie auch verantwortlich für ihre Belegschaft. Davon abgesehen gibt es in vielen Branchen Fachkräftemangel. Wer also gute Leute finden und binden will, kann dadurch einen attraktiveren Arbeitsplatz anbieten.

Tipp: Sie haben bisher keinen bAV-Vertrag abgeschlossen? Dann sprechen Sie doch einmal Ihren Chef an.

Das Portfolio der privaten Vorsorge

Wer zusätzlich zur gesetzlichen Rente später einmal von der betrieblichen Altersversorgung profitieren wird, ist finanziell betrachtet auf einem guten Weg. Optimal aufgestellt ist jedoch nur, wer auch privat fürs Alter vorsorgt. „Hier ist ein Mix sinnvoll“, sagt Patrick Schiffer. In Frage kommen dafür konservative Anlageprodukte wie Versicherungen, die zwar sicher sind, aber bei denen die Rendite eher gering ist. „Aber auch Wertpapiere zählen dazu. Denn irgendwie muss sich das zurückgelegte Geld ja vermehren. Und in einer Niedrigzinsphase, wie wir sie derzeit haben, kann das auf dem traditionellen Weg nicht funktionieren.“ Und natürlich können bei der privaten Altersvorsorge auch Immobilien eine Rolle spielen – für den Eigennutz, zur Vermietung oder als Investitionsobjekt für Wertpapiere.

Alle drei Bausteine eines gut gemischten Portfolios gibt es in verschiedenen Formen, mit unterschiedlichen Vor- und Nachteilen.