Vor allem für Einsteigerinnen und Einsteiger ist ein Sparplan oft der beste Weg, um langfristig Vermögen aufzubauen. Denn mit einem Sparplan investieren Sie langfristig und vor allem effektiv in Ihr Wunsch-Anlageprodukt – ohne dass Sie dafür Monat für Monat die Entwicklung von Wertpapieren & Co. prüfen müssen.
Ein Sparplan ist eine automatisierte Form der Geldanlage, bei der Sie regelmäßig einen festen Betrag in ein Anlageprodukt (z. B. ETFs oder Aktien) investieren.
Sie selbst bestimmen die Höhe, den Rhythmus sowie Ihr Anlageziel. Dazu eröffnen Sie einmalig ein Depot und richten einen Sparplan ein. In der Regel ist der Plan flexibel anpassbar.
Sparpläne eignen sich besonders für einen mittel- bis langfristigen Vermögensaufbau, also zum Beispiel für Ihre Altersvorsorge, eine Immobilienfinanzierung oder um für Ihre Kinder zu sparen.
Je länger ein Sparplan läuft, desto besser. Denn so gleichen sich Preisschwankungen über die Zeit aus.
Es gibt verschiedene Formen: vom klassischen Einlagensparplan auf einem Sparbuch bis hin zu Wertpapiersparplänen. Die gängigsten Wertpapiersparpläne sind Fondssparpläne, ETF-Sparpläne und Aktiensparpläne.
Das Prinzip eines Sparplans ist einfach: Sie legen einen Betrag fest, den Sie in regelmäßigen Abständen in ein Anlageprodukt (z. B. ETFs, Aktien oder Fonds) investieren möchten und bestimmen den Rhythmus sowie den Zeitpunkt (z. B. 1. oder 15. im Monat). Ihr festgelegter Betrag wird automatisch im festgelegten Rhythmus von Ihrem Konto abgebucht und in das Anlageprodukt investiert.
Zinseszins-Effekt bedeutet: Die Gewinne aus Ihrem Investment werden automatisch reinvestiert und erwirtschaften selbst wieder Erträge. Und genau das zahlt sich langfristig aus.
Ein einfaches Beispiel verdeutlicht die Kraft vom Zinseszins: Angenommen, Sie investieren 30 Jahre lang monatlich 200 Euro bei einer durchschnittlichen Rendite von 5 Prozent jährlich. Am Ende hätten Sie rund 166.452 Euro angespart, obwohl Sie selbst nur 72.000 Euro eingezahlt haben. Das Plus von über 94.452 Euro entsteht durch Kursgewinne und den Zinseszins. Je länger Ihr Sparplan läuft, desto stärker entfaltet sich dieser Effekt.
Ein Sparplan ist für viele Anlegerinnen und Anleger der beste Weg, um nachhaltig und schrittweise Vermögen aufzubauen. Voraussetzung ist ein regelmäßiges Einkommen und ein kleiner Überschuss, den Sie laufend investieren können.
Sparplan ist nicht gleich Sparplan. Am Ende kommt es auch darauf an, in welche Anlageprodukte Sie investieren.
Bei einem Einlagensparplan zahlen Sie regelmäßig (meist jeden Monat) einen festen Betrag auf ein Konto – zum Beispiel ein Tagesgeldkonto oder ein Sparbuch. Der Unterschied zu Wertpapier-Sparplänen (z. B. Fonds oder Aktien): Sie erhalten garantierte Zinsen für Ihr eingezahltes Geld.
Sicherheit:
Bei klassischen Sparplänen sind Ihre Einlagen durch die Einlagensicherung geschützt.
Geringes Risiko:
Denn Sie erhalten für Ihre Einzahlungen einen festgelegten Zinssatz. Das Kursrisiko, das Sie bei Wertpapier-Sparplänen haben, entfällt.
Flexibilität:
Zumindest beim Tagesgeldkonto oder Sparbuch ist Ihr Geld jederzeit verfügbar. Bei einem Festgeldkonto ist es zunächst gebunden.
Kaufkraftverlust:
Die Zinsen bei einem Einlagensparplan liegen oft unter der Inflationsrate. Es kann daher zu einem Kaufkraftverlust kommen.
Keine Teilhabe an Kursgewinnen:
Im direkten Vergleich zu Aktien oder ETFs können Ihnen hohe Renditen entgehen.
Bei einem Fondssparplan fließt Ihre Sparrate regelmäßig in Investmentfonds. Solche Fonds bündeln das Geld vieler Anlegerinnen und Anleger und investieren es breit gestreut in verschiedene Wertpapiere, zum Beispiel in Aktien und Anleihen oder Immobilien. Je nach Anlagestrategie kann die Streuung stärker oder schwächer ausfallen.
Fonds können aktiv oder passiv gemanagt werden. Bei aktiv gemanagten Fonds trifft ein Fonds- beziehungsweise Portfoliomanager die Anlageentscheidungen. Bei passiv gemanagten Fonds (z. B. ETFs) wird ein festgelegter Index nachgebildet.
Risikostreuung:
Breite Risikostreuung durch viele verschiedene Wertpapiere im Fonds
Fondsmanagement:
Professionelles Management durch Fondsmanager
Themenfonds:
Auch spezielle Themenfonds verfügbar (z. B. Nachhaltigkeit, Technologie, Gesundheit)
Höhere Kosten durch aktives Management:
Aktiv gemanagte Fonds haben in der Regel höhere Gesamtkosten.
Ausgabeaufschlag:
Ausgabeaufschlag in Höhe von drei bis fünf Prozent möglich
Anlegerinnen und Anleger, die sich ein professionell verwaltetes Investment wünschen und bereit sind, dafür etwas höhere Kosten zu zahlen. Investmentfonds können sowohl für Einsteigerinnen und Einsteiger als auch erfahrene Anlegerinnen und Anleger eine gute Sache sein.
ETF steht für „Exchange Traded Fund“. Es handelt sich dabei ebenfalls um Fonds, die allerdings nicht aktiv, sondern passiv gemanagt werden. ETFs bilden immer einen bestimmten Index (z. B. DAX, MSCI World oder S&P 500) nach. Für Ihr Investment bedeutet das: Legen Sie Ihr Geld in einen ETF an, investieren Sie in alle Werte, die in diesem Index enthalten sind.
Sehr breite Streuung:
Der MSCI World beinhaltet zum Beispiel über 1.600 Aktien aus 23 Ländern.
Niedrige Kosten durch passives Management:
Die Gesamtkosten liegen bei den meisten ETFs zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr.
Transparenz:
Die Werte sind offen einsehbar. Sie wissen also von Anfang an ganz genau, in welche Werte Sie investieren.
Große Auswahl an Indizes und Märkten:
Sie können also selbst entscheiden, in welche ETFs Sie investieren.
Nicht aktiv gesteuert:
Die Mehrheit der ETFs wird nicht aktiv gesteuert. Sie folgen dem jeweiligen Index, auch bei fallenden Märkten.
Kein Fondsmanagement:
Kein Fondsmanager, der aktiv Chancen nutzen oder Risiken managen könnte
Kostenbewusste Anlegerinnen und Anleger sowie Einsteigerinnen und Einsteiger, die breit gestreut investieren möchten.
Anders als bei Fonds, investieren Sie bei einem Aktiensparplan in einzelne Aktien von Unternehmen. Sie kaufen also regelmäßig Anteile an einem oder mehreren Unternehmen Ihrer Wahl.
Investition in Wunsch-Unternehmen:
Bieten die Möglichkeit, direkt in Ihre Wunsch-Unternehmen zu investieren
Kursgewinne und Dividenen:
Lassen Sie an Kursgewinnen und Dividenden partizipieren
Aktien-Bruchteile möglich:
Es sind auch Bruchteile von Aktien möglich (wichtig bei teuren Aktien)
Fehlende Streuung:
Haben ein höheres Risiko durch fehlende Streuung
Mehr Know-How erforderlich:
Erfordern mehr Börsenwissen und Marktbeobachtung
Schwankungen und Ausfälle:
Einzelwerte können stark schwanken oder komplett ausfallen
Erfahrene Anlegerinnen und Anleger mit Börsenwissen, die gezielt in bestimmte Unternehmen investieren möchten. Nicht empfehlenswert für Einsteigerinnen und Einsteiger oder als alleinige Anlagestrategie.
Mit dem Aktiensparplan der Sparkasse KölnBonn kaufen Sie regelmäßig Anteile einzelner Aktien. Möglich ist das bereits ab kleinen Beträgen.
Das geht bei verschiedenen Anbietern. Welcher für Sie passt, hängt von Ihren Bedürfnissen und vor allem Ihren Vorkenntnissen ab.
Filialbanken und Sparkassen bieten Ihnen ein Komplettpaket. Und das bedeutet: persönliche Beratung vor Ort, eine breite Auswahl an Fonds, ETFs und Aktiensparplänen sowie die Sicherheit, dass Ihnen jederzeit ein verlässlicher Ansprechpartner zur Seite steht. Solche Komplettpakete sind perfekt für alle, die noch ganz am Anfang stehen. Und auch, wenn Sie Ihre individuelle Situation besprechen möchten, ist diese persönliche Beratung sinnvoll. Die Konditionen können je nach Produkt und Anbieter variieren. Ein unverbindliches Beratungsgespräch schafft Klarheit.
Direktbanken bieten in der Regel keinen persönlichen Support vor Ort, aber per Telefon. Dadurch sind die Sparpläne meist etwas günstiger, aber eben auch unpersönlicher. Sparpläne bei Direktbanken sind sinnvoll, wenn Sie sich mit dem Thema Sparplan auskennen und wenig Beratung benötigen.
Online-Broker sind auf den Wertpapierhandel spezialisiert. Sie bieten ausschließlich Online-Support, ohne persönliche oder telefonische Beratung. Und genau deshalb können sie besonders günstige Konditionen anbieten. Online-Broker sind damit ideal für Anlegerinnen und Anleger, die ihr Geld günstig anlegen möchten und keine Unterstützung dabei benötigen.
Die Einrichtung eines Sparplans ist leicht. Und vor allem schnell in wenigen Schritten erledigt:
Bevor Sie Ihren Sparplan einrichten können, benötigen Sie ein Wertpapierdepot bei Ihrer Bank, Sparkasse oder Ihrem Online-Broker. Das Gute: Viele Institute bieten kostenlose Depots an, solange Sie regelmäßig Transaktionen durchführen – was bei einem Sparplan ja automatisch der Fall ist.
In Ihrem Depot wählen Sie das gewünschte Wertpapier aus (z. B. einen Fonds oder ETF) und richten Ihren Sparplan ein. Dabei legen Sie Ihre Sparrate, Ihr Sparintervall und den Ausführungszeitpunkt fest, also wie viel Geld Sie wie oft an welchem Tag im Monat investieren möchten. Möglich sind kleine Beträge (oft ab fünf Euro) sowie verschiedene Intervalle. Die meisten Anlegerinnen und Anleger entscheiden sich, ihr Geld monatlich zum 1. oder 15. des Monats zu investieren. Allerdings sind auch zweimonatliche, viertel-, halb- oder jährliche Sparpläne möglich.
Ihre Sparrate wird dann zum festgelegten Zeitpunkt automatisch von Ihrem Girokonto abgebucht. Ihre Sparkasse, Bank oder Ihr Broker kauft damit für Sie Anteile des gewählten Wertpapiers zum aktuellen Kurs.
Die gekauften Wertpapieranteile werden in Ihrem Depot gebucht. Ihr Bestand wächst also Monat für Monat.
Good to know: Ihr Sparplan ist in der Regel flexibel anpassbar. Sie können ihn also jederzeit pausieren, beenden, einmalig größere Summen investieren oder Ihre Sparrate sowie Ihr Intervall anpassen. Prüfen Sie am besten im Vorfeld, ob es dafür bestimmte Mindestlaufzeiten gibt oder ob Ihr Anbieter Kündigungsfristen vorschreibt.
Angenommen, Sie richten einen ETF-Sparplan mit einer monatlichen Sparrate in Höhe von 100 Euro ein. Der ETF kostet im Januar 50 Euro pro Anteil. Sie kaufen also zwei Anteile. Im Februar steigt der Kurs auf 100 Euro. Sie kaufen mit Ihrem Sparplan also nur noch einen Anteil. Im März fällt der Kurs allerdings wieder auf 40 Euro. Sie kaufen demnach mit Ihrem Sparplan 2,5 Anteile – und sammeln so regelmäßig Anteile zu unterschiedlichen Preisen. Am Ende können sich die Preisschwankungen also wieder ausgleichen.
Sparpläne sind eine einfache, flexible und effektive Methode, um langfristig Vermögen aufzubauen. Auch mit kleinen Beträgen. Durch die Automatisierung sparen Sie diszipliniert, ohne sich ständig um Ihre Geldanlage kümmern zu müssen. Während bei Einmalanlagen der Investitionszeitpunkt eine große Rolle spielt, können Sie sich bei Sparplänen mehr oder weniger entspannt zurücklehnen. Denn über einen längeren Zeitraum gesehen gleichen sich Wertschwankungen in der Regel aus: Während Sie in einem Monat weniger Anteile kaufen, weil der Preis gestiegen ist, kaufen Sie vielleicht schon im nächsten Monat mehr Anteile, weil der Preis sinkt.
Sparpläne sind damit kein Instrument, um über Nacht reich zu werden, sie helfen aber dabei, nachhaltig Vermögen aufzubauen – für eine eigene Immobilie, fürs Alter oder für die eigenen Kinder.
Das Leben in Köln und Bonn kann teuer sein – allein schon, weil die Mieten hoch sind. Die gute Nachricht: Mit Spar-Apps bleibt am Ende des Monats spürbar mehr Geld übrig. Weil Sie wissen, wohin Ihr Geld fließt, Ihr Budget besser planen und mit den besten Angeboten viele Euro sparen können.
Hand aufs Herz: Wissen Sie genau, wie viel Geld Ihnen jeden Monat wirklich zur Verfügung steht? Nein? Dann ist das kein Grund für Verlegenheit, aber ein guter Grund, um genau jetzt einen Blick auf Ihre Finanzen zu werfen.
Zertifikate sind strukturierte Wertpapiere, die in vielen Varianten angeboten werden. Anlegerinnen und Anleger, die die Besonderheiten dieser Papiere kennen und bereit sind, die Kursrisiken zu tragen, können damit in jeder Marktlage Chancen nutzen, insbesondere auch in seitwärts laufenden oder leicht fallenden Märkten.
