Baufinanzierung: Auf diese Fördermittel können Sie bauen

Bauherrinnen und Bauherren stehen zunehmend vor einem Preisproblem. Egal, ob es um einen Neubau oder eine energetische Sanierung nach dem Hauskauf geht. Denn die Baubranche hat zu kämpfen: Handwerkermangel, steigende Materialpreise und Engpässe bei Materiallieferungen. Das erschwert auch die Immobilienfinanzierung erheblich. Umso attraktiver ist eine Förderung bei der Baufinanzierung.
Die Hausbau-Förderung aber auch die Fördermittel beim Hauskauf lassen sich grob in zwei Überkategorien einteilen. Zum einen sind es Geldgeschenke des Staates – darunter fallen Prämien und Zuschüsse, die nicht zurückgezahlt werden müssen. Sie helfen dabei, Eigenkapital für den Bau oder Kauf zu bilden. Zum anderen gibt es Förderkredite, vor allem Förderprogramme der KfW sowie der NRW.Bank.

Kauf- und Bauförderungen in Form von Prämien und Zuschüssen

1. Wohnungsbauprämie

Wer für den Bau, den Kauf oder die Sanierung eines Eigenheims über einen Sparvertrag – beispielsweise einen Bausparvertrag – in Eigenkapital investiert, kann von der Wohnungsbauprämie profitieren. Auch Personen, die Anteile an Wohnungs- bzw. Baugenossenschaften oder Wohnungsunternehmen besitzen, sind förderungsberechtigt. Beim Einkommen der Sparerinnen und Sparer gilt allerdings eine Höchstgrenze des zu versteuernden Einkommens: dies sind 35.000 € maximal bei Alleinstehenden und 70.000 € maximal bei Paaren. Außerdem wird die Bauförderung nur ausgezahlt, wenn der Vertrag bereits seit sieben oder mehr Jahren besteht.

Die Förderung der Bau- oder Kauffinanzierung beträgt zehn Prozent der jährlichen Einzahlungen. Die maximal förderbare jährliche Sparleistung liegt bei 700 € für Alleinstehende und 1.400 € für Verheiratete und Lebenspartnerschaften. Erfahren Sie mehr zur Wohnungsbauprämie.

2. Wohn-Riester

Kauf- und Bauförderungen für Immobilien können zukünftige Eigenheim-Besitzerinnen und -Besitzer auch in Form von Wohn-Riester erhalten. Das ist ein Teil der sogenannten „Riester-Förderung“, mit der der Staat den Aufbau einer individuellen, privaten Altersvorsorge bezuschusst. Die Riester-Förderung ist unabhängig von Einkommensgrenzen. Im Fall von Wohn-Riester dient beispielsweise ein Bausparkonto als Altersvorsorgeform zur Ansammlung von Eigenkapital, um damit eine selbst genutzte Eigentumswohnung oder ein Haus zu erwerben. Der Staat zahlt Riester-Zulagen auf die Spar- und auf die spätere Tilgungsleistung bei der Rückzahlung des Bauspardarlehens.

Zahlt man jedes Jahr vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens auf ein Bausparkonto ein, erhält man die maximale Riester-Zulage – und zwar bis zu einer jährlichen Obergrenze für geförderte Sparzahlungen von 2.100 € abzüglich staatlicher Zulagen. Mehr anzusparen ist natürlich trotzdem möglich. Umgekehrt gilt ein Mindestsparbetrag von 60 € jährlich.

Die Riester-Förderung kann zusätzlich auch noch einen positiven Steuereffekt haben: Alle Beträge, die im Rahmen eines Bausparvertrages gespart werden, können als Sonderausgaben steuerlich abgesetzt werden, und zwar bis zu einer Obergrenze von 2.100 € im Jahr. Falls die Steuerersparnis höher ausfällt als die Zulagen, zahlt das Finanzamt die Differenz aus. Diese kann man dann als Sonderzahlung in den Riester-Bausparvertrag einbringen. Damit lässt sich das Sparziel noch schneller erreichen.

Beispiel 1:

Beispiel 2:

3. Arbeitnehmer-Sparzulage

Wer von seinem Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen (VL) erhält, kann vom Staat noch einen zusätzlichen Zuschuss erhalten. Voraussetzung für diese Art von Bauförderung: Das zu versteuernde Einkommen liegt maximal bei 40.000 € (80.000 € bei Paaren). Darüber hinaus muss die VL – das können bis zu 480 € pro Jahr sein – in eine der angebotenen Sparmöglichkeiten fließen, beispielsweise einen Bausparvertrag. Dann zahlt der Staat eine jährliche Zulage von neun Prozent auf maximal 470 € (Ledige) oder 940 € (Verheiratete / eingetragene Lebenspartnerschaften). Hier helfen dann Staat und Arbeitgeber bei der Investition in Eigenkapital für den Hausbau oder den Hauskauf.

Zusätzlich kann eine Wohnungsbauprämie, für die großzügigere Einkommensgrenzen gelten, beantragt werden. Wer zudem in Wohn-Riester investiert, nutzt optimal die sogenannte „Dreifachförderung“. Diese Kombination aus Arbeitnehmer-Sparzulage, Wohnungsbauprämie und Wohn-Rieser gibt es nur bei der Eigenkapitalbildung von selbstgenutztem Wohneigentum.

4. KfW-Zuschussprogramm Barrierereduzierung (KfW 455-B)

Immobilienkäuferinnen und -käufer, die ihr neu erworbenes Haus oder ihre neu erworbene Eigentumswohnung direkt zukunftsorientiert gestalten möchten, können sich fördern lassen. Der KfW-Zuschuss Barrierereduzierung gilt für Maßnahmen, die Barrieren im Wohnumfeld abbauen oder den Standard Altersgerechtes Haus zum Ziel haben. Dazu zählen zum Beispiel die Reduzierung von Stufen beim Wohnungseingang, der Einbau von Aufzügen oder die Gestaltung von barrierefreien Badezimmern.

Einzelne Maßnahmen können mit bis zu 2.500 € (beziehungsweise 10 Prozent von maximal 25.000 € Kosten) gefördert werden, ein Umbau gemäß des Standards Altersgerechtes Haus sogar mit bis zu 6.250 € (beziehungsweise 12,5 Prozent von maximal 50.000 € Kosten). Der Zuschuss ist übrigens altersunabhängig und auch für den Erstkauf einer umgebauten Immobilie möglich, solange die Kosten für die oben genannten Maßnahmen im Kaufvertrag separat ausgewiesen sind.

5. BAFA Förderung für Einzelmaßnahmen

Aufgrund bestehender Sanierungspflichten kann nach dem Immobilienkauf eine energetische Sanierung nötig sein. Bestimmte Einzelmaßnahmen werden durch das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) gefördert. Die Bundesförderung für effiziente Gebäude umfasst eine Förderung von Einzelmaßnahmen (BEG EM), die eine höhere Klimaeffizienz von Gebäuden zum Ziel haben. Konkret geht es dabei um Maßnahmen, die einen der drei folgenden Bereiche betreffen:

• Heizungen
• Anlagen zur Entlüftung oder Belüftung (Klimaanlagen, Raumluftanlagen)
• Gebäudehülle (Dämmung, Fenster, Türen, Sonnenschutz)

Die genaue Förderhöhe hängt von der jeweiligen Maßnahme ab. Allgemein liegt die Förder-Obergrenze für energetische Einzelmaßnahmen bei 60.000 € pro Jahr pro Immobilie.
Achtung: Die Voraussetzungen für eine BEG EM Förderung durch den Bund ändern sich ab Januar 2024. Das legt das neue Gebäudeenergiegesetz fest.

Förderkredite

1. KfW-Wohnungseigentumsprogramm (KfW 124)

Das KfW-Wohnungseigentumsprogramm fördert den Kauf und Bau von selbstgenutzten Eigenheimen oder Eigentumswohnungen mit bis zu 100.000 € pro Vorhaben. Förderfähig sind alle Kosten rund um den Erwerb einer Immobilie. Bei einem Kauf können das beispielsweise der Kaufpreis an sich, Kosten für Instandsetzung, Umbau und Modernisierung und auch die Nebenkosten sein. Dieses Förderprogramm kann als zinsgünstiger Finanzierungsbaustein genutzt werden und lässt sich sogar mit anderen KfW-Förderprodukten kombinieren.

2. Klimafreundlicher Neubau (KfW-Kredit 297 / 298)

Zu den Bauförderungen für klimafreundliche Immobilien gehört auch der KfW-Kredit „Klimafreundlicher Neubau”. Hierbei erhalten Sie einen Kredit ab 0,01 Prozent Jahreszins (Stand: 24.11.2023) für den Bau oder Erstkauf einer Immobilie inklusive der Energieeffizienzberatung sowie der Nachhaltigkeitszertifizierung. Unter Erstkauf versteht sich hier der Erwerb einer Immobilie, deren Bauabnahme maximal ein Jahr zurückliegt.

Wie hoch die Förderung für die Baufinanzierung ist, hängt davon ab, wie hoch die Effizienzhaus-Stufe der neuen Immobilie wird. Der KfW-Kredit 297 / 298 unterscheidet hierbei zwei Stufen:

Stufe 1: Klimafreundliches Wohngebäude

Voraussetzungen:

• Effizienzhaus-Stufe 40
• Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Plus
• keine Heizungsanlage mit Öl, Gas oder Biomasse

Förderung: bis zu 100.000 € pro Gebäude

Stufe 2: Klimafreundliches Wohngebäude mit QNG

Voraussetzungen:

• Effizienzhaus-Stufe 40
• Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Plus (QNG-PLUS) oder Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Premium inkl. Nachhaltigkeitszertifikat
• keine Heizungsanlage mit Öl, Gas oder Biomasse

Förderung: bis zu 150.000 € pro Immobilie

Allgemein sind die KfW-Kredite im Rahmen dieses Programms als Annuitätsdarlehen oder endfälliges Darlehen erhältlich – und zwar mit jeweils einer Laufzeit von bis zu 35 Jahren und einer Zinsbindung von bis zu 10 Jahren. Bei einem Annuitätendarlehen sind außerdem – je nach Laufzeit – bis zu 5 tilgungsfreie Jahre möglich.

Fördermittelberechtigt sind in diesem Fall sowohl Familien als auch Alleinerziehende, …:

• … die als Eigentümerin oder Eigentümer selbst in der Immobilie wohnen
• … in deren Haushalt mindestens ein minderjähriges Kind lebt
• … die ansonsten keine weiteren Wohnimmobilien in Deutschland besitzen
• … die unter den Haushaltseinkommensgrenzen liegen (höchstens 90.000 € pro Jahr bei einem Kind, zusätzlich höchstens 10.000 € pro weiteres Kind)

5. Bundesförderung für effiziente Gebäude

Vor dem Hintergrund des Klimaschutzprogramms 2030 der Bundesregierung hat der Bund die KfW-Förderung im Bereich energetische Sanierung unter einem Dach zusammengefasst: der Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG). Die seitdem geltende Förderung will dazu beitragen, durch eine Kombination aus eingesparter Energie und dem Einsatz erneuerbarer Energien den Primärenergiebedarf von Gebäuden bis 2050 um rund 80 Prozent gegenüber 2008 zu senken.

Was wird gefördert?

• Bau und Kauf eines neuen Effizienzhauses
• Komplettsanierung zum Effizienzhaus
• einzelne energetische Maßnahmen bei bestehenden Immobilien
• Umwidmung von Nichtwohnfläche in Wohnfläche

Gefördert wird, wer eine Wohnimmobilie neu baut oder saniert, eine frisch sanierte Wohnimmobilie oder eine neue Wohnimmobilie kauft.

Um einen Förderkredit zu erhalten, ist es erforderlich, eine Energieeffizienz-Expertin oder einen -Experten zu beauftragen. Zugelassen sind alle Personen, die in der Expertenliste für Förderprogramme des Bundes bei der Deutschen Energie-Agentur (dena) geführt sind. Eine Expertin oder einen Experten in Ihrer Nähe finden Sie über die Expertensuche.

Außerdem bedarf es bei allen KfW-Krediten eines Finanzierungspartners, es gilt das sogenannte Hausbank-Prinzip. Die Sparkasse KölnBonn ist hier also die richtige Ansprechpartnerin.

7. Unterstützung durch die NRW.BANK

Ob es um den Bau oder Kauf einer Immobilie oder um eine Gebäudesanierung geht, die zu Energie-Einsparungen und einem verbesserten Klimaschutz führt – auch die NRW.BANK fördert. Grundsätzlich decken die Fördermittel aus einem über die NRW.BANK beantragbaren Förderprogramm zwei Bereiche ab:

• Förderkredite für den Neubau oder Kauf von selbst genutztem Wohnraum. Antragsberechtigt sind Haushalte, die aus mindestens einer volljährigen Person und einem Kind oder einer Person mit Schwerbehinderung bestehen und bestimmte Einkommensgrenzen einhalten.
• Programm für eine energetische Sanierung, um klimafreundliche Wohngebäude zu fördern

Beachten Sie, dass je nach Programm für die Sanierungs-, Kauf- und Bauförderungen verschiedene Voraussetzungen gelten, darunter:

• Bau, Kauf oder Sanierung einer Immobilie mit Standort in Nordrhein-Westfalen
• Immobilien-Bewohnung durch Eigentümerinnen und Eigentümer
• Einkommensgrenzen der Antragsstellenden

Beratung lohnt sich

Für den Traum vom Eigenheim bieten sich verschiedene Fördermittel als Baustein der Immobilienfinanzierung an. Hier sind sowohl Zuschüsse als auch attraktive Darlehen möglich. Die Antragsverfahren für die unterschiedlichen Förderprogramme sind allerdings vergleichsweise komplex. Deshalb empfiehlt sich ein Beratungstermin etwa bei der Sparkasse KölnBonn, um die Voraussetzungen für diese und andere Fördertöpfe zu prüfen.