Der Zinseszins gehört zu den wichtigsten Effekten beim Sparen und Investieren, denn er macht einfach gesagt mehr aus Ihrem Geld und Ihren Zinsen. Und zwar ohne, dass Sie etwas dafür tun müssen. Was hinter dem Zinseszins steckt und wie Sie ihn für Ihre Geldanlage nutzen, das zeigen wir Ihnen hier.
Der Zinseszins beschreibt den Effekt, bei dem Sie auf bereits erhaltene Zinsen erneut Zinsen erhalten.
Dieser Effekt wirkt besonders stark, je länger Sie Ihr Geld anlegen.
Schon kleine Beträge können durch den Zinseszins über viele Jahre stark (exponentiell) wachsen.
Indem Sie kontinuierlich sparen und Ihre Zinserträge automatisch reinvestieren, können Sie den Effekt maximieren.
Im Schuldenfall kann sich der Zinseszinseffekt auch negativ auswirken.
Hinter dem Zinseszins steckt ganz einfach der Effekt, dass Sie auf bereits erhaltene Zinsen ebenfalls Zinsen erhalten. Angenommen, Sie legen 1.000 Euro an und erhalten dafür fünf Prozent Zinsen. Nach einem Jahr haben Sie also 1.050 Euro. Wenn Sie die Zinsen nicht entnehmen, erhalten Sie nach dem ersten Jahr nicht mehr fünf Prozent auf 1.000 Euro, sondern fünf Prozent auf 1.050 Euro. Und genau das zahlt sich über die Jahre aus. Denn mit dem Zinseszins wächst Ihr angelegtes Geld immer weiter und deutlich schneller als mit einem einfachen Zins. Je länger Sie sparen, desto stärker wirkt sich der Zinseszinseffekt auf Ihr Geld aus. Besonders wirksam ist er also bei langfristigen Geldanlagen.
Der gleiche Effekt gilt allerdings auch in die andere Richtung: Haben Sie Schulden, zum Beispiel Kreditkartenschulden, führt der Zinseszinseffekt dazu, dass die Schulden über die Zeit steigen. Der Grund: Die Zinsen werden immer wieder auf den neuen Schuldenbetrag (inklusive der anfallenden Zinsen) berechnet. Der Schuldenbetrag steigt also jedes Jahr, weshalb auch die zu zahlenden Zinsen weiter steigen.
Einfache Zinsen und Zinseszinsen unterscheiden sich vor allem in der Schnelligkeit und Art des Kapitalwachstums.
Einfacher Zins = lineares Wachstum
Lineares Wachstum bedeutet: Ihr Geld wächst Jahr für Jahr um den gleichen Betrag, denn Sie erhalten immer den gleichen Zinsbetrag auf Ihren Sparbetrag – egal ob Sie Ihr Geld im ersten Jahr oder im zehnten Jahr anlegen.
Zinseszins = exponentielles Wachstum
Beim exponentiellen Wachstum erhöhen sich Ihre Zinsen jedes Jahr, weil die bereits erhaltenen Zinsen dem Kapital hinzugefügt und nicht entnommen werden. Das bedeutet, dass der Zinseszins-Effekt das Wachstum Ihres Kapitals immer weiter beschleunigt, je länger Sie es anlegen.
Angenommen, Sie legen 5.000 Euro für zehn Jahre zu einem Zinssatz von vier Prozent pro Jahr an: Entnehmen Sie die Zinsen immer wieder, erhalten Sie jedes Jahr 200 Euro Zinsen. Lassen Sie den Zinseszinseffekt wirken, steigt Ihr Zinsertrag jedes Jahr aufs Neue.
| Jahr | Einfacher Zins | Zinseszins |
|---|---|---|
1. | 5.200 € | 5.200 € |
2. | 5.400 € | 5.408 € |
3. | 5.600 € | 5.624,32 € |
… | … | … |
10. | 7.000 € | 7.401,22 € |
Das Beispiel zeigt, welchen Einfluss der Zinseszins beim Geldanlegen hat: Rein auf Zins-Basis erzielen Sie nach zehn Jahren einen Gewinn von 2.000 Euro (10 Jahre x 200 Euro Zinsen pro Jahr). Nutzen Sie den Zinseszins sind es 2.401,22 Euro. Durch den Zinseszinseffekt erhalten Sie also 401,22 Euro mehr als ohne.
Einfach mit folgender Formel:
Endkapital = Anfangskapital x (1 + Zinssatz)^Laufzeit
Im Beispiel: 5.000 € x (1 + 0,04)^10 = 5.000 € x 1,4802 = 7.401,22 €
Überall dort, wo Sie die Erträge Ihrer Geldanlage direkt wieder anlegen können, kann der Zinseszins wirken. Wichtig ist einzig und allein, dass Sie Ihre Zinsen im Investment behalten, sich also nicht auszahlen lassen.
Kleiner Tipp: Sparen Sie Ihr Geld in Raten, um maximal vom Zinseszins zu profitieren. Durch die regelmäßigen Einzahlungen sorgen Sie nicht nur dafür, dass Ihr Sparbetrag kontinuierlich wächst, sie sorgen auch dafür, dass Sie mit jeder Einzahlung vom Zinseszins profitieren. Auch kleine Beträge können so ihre Wirkung entfalten – ganz besonders bei langen Laufzeiten. Dieser Weg ist auch sinnvoll, wenn Sie für Ihre eigenen Kinder, Paten- oder Enkelkinder sparen möchten. Denn in der Regel wird das Geld erst mit dem 18. Lebensjahr ausgezahlt. Es bleibt also genug Zeit, damit der Zinseszinseffekt mehr daraus machen kann.
Der Zinseszins entfaltet seine volle Kraft vor allem über längere Zeiträume. Und das selbst bei kleinen Beträgen. Hätte Joseph bei der Geburt Jesu nur einen einzigen Cent zu fünf Prozent Zinsen angelegt, wäre daraus heute ein unvorstellbar großer Betrag entstanden – so groß, dass er das gesamte Weltvermögen übersteigen würde.
Je früher Sie damit anfangen, Ihr Geld anzulegen, desto stärker profitieren Sie. Mit Wertpapieren legen Sie einen guten Grundstein für einen kontinuierlichen Vermögensaufbau – natürlich mit Zinseszinseffekt.
Der Zinseszinseffekt kann auch Nachteile oder besser gesagt Risiken mit sich bringen, lohnt sich in den meisten Fällen aber trotzdem:
Der Zinseszins ist vor allem für den langfristigen Vermögensaufbau ein wichtiger Hebel, um mehr aus Ihrem Geld zu machen. Allerdings passiert das nicht von heute auf morgen.
Am besten ist es, wenn Sie Ihr Geld langfristig anlegen, regelmäßig Sparraten einzahlen und die Erträge direkt reinvestieren. Dabei müssen es am Anfang noch keine großen Investitionen sein. Auch kleine Einzahlungen entfalten über die Jahre ihre Wirkung.
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